Россияне с доходом до 60 тыс. рублей взяли на 14,5% меньше ипотеки в 2019 году

Объем кредитов на покупку жилья в 2019-м году заемщикам с доходом менее 60-ти тыс. рублей в месяц снизился на 14,5%.

По данным ОКБ, объем кредитов на покупку жилья за период с января по конец сентября 2019-го года клиентам с зарплатой меньше 60-ти тыс. рублей в месяц, уменьшился на 14,5% и составил 481 млрд рублей по сравнению с данными за такой же период прошлого, 2018-го года.

Количество кредитов на покупку жилья, выданных за период с января по конец сентября 2018-го года заемщикам с зарплатой менее 60-ти тыс. рублей в месяц также снизилось — на 11% до 319 тыс. кредитных договоров.

При этом среди заемщиков с зарплатой более 60 тыс. рублей в месяц, отмечен рост количества выданных кредитов на покупку жилья на 12% и увеличение объема на 10%.

Самое значительное снижение объема (на 35%) и числа (на 24%) за отчетный период отмечено среди заемщиков с заработной платой до 20-ти тыс. рублей в месяц. Самый большой прирост — в 16,55% по объему и почти 15% по числу выданных кредитов зафиксирован у заемщиков с доходом от 120-ти тыс. рублей.

Причиной снижения объемов и числа ипотечных кредитов среди граждан с низким доходом является росте закредитованности заемщиков, полагает директор аналитической группы по финансовым организациям агентства Fitch Антон Лопатин.

В Центробанке ранее подчеркивали, что ожидают по-прежнему высокие темпы роста кредитов на приобретение жилья. При этом для Центробанка важно контролировать обеспечение банками высокого качества таких кредитов, поэтому регулятор обсуждает с рынком введение показателя долговой нагрузки (ПДН) при выдаче ипотечных кредитов.

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это соотношение платежей по всем кредитам и займам человека (включая тот, за которым он сейчас пришел) к его ежемесячным доходам.

С 1 октября 2019 года все банки и микрофинансовые организации (МФО) должны вычислять ПДН, когда выдают новые кредиты, а также реструктурируют или рефинансируют старые. Когда банки оформляют кредитные карты, продлевают их срок или увеличивают по ним лимиты, они также обязаны считать показатель долговой нагрузки клиента.

Есть случаи, когда ПДН не рассчитывают:

• при оформлении займов до 10 000 рублей;

• при выдаче льготных образовательных кредитов и военной ипотеки с господдержкой;

• при оформлении ипотечных каникул;

• при реструктуризации кредита, если платежи заемщика уменьшаются.

Если на выплаты по кредитам и займам у человека уходит 50% его доходов или больше, такой ПДН считается высоким.

Это поможет им оценить свои риски. Если у заемщика высокий ПДН, больше вероятность, что он не сможет вернуть долг. Поэтому банк или МФО должны будут «заморозить» дополнительный капитал, чтобы покрыть возможные убытки. Организациям это невыгодно. Поэтому они могут устанавливать более высокие проценты по таким кредитам или вообще отказываться их выдавать.

Многие финансовые организации и раньше считали этот показатель, но каждая по своей формуле. Теперь ПДН во всех банках и МФО будут рассчитывать по единой формуле. Принципы расчета закреплены в указаниях Банка России для банков, микрофинансовых и микрокредитных компаний.

ЦБ требует с 1-го октября 2019-го года, чтобы российские банки рассчитывали для заемщиков показатель долговой нагрузки при принятии решения о беззалоговом кредите на сумму от 10-ти тыс. рублей.

Статистически качество ипотечных заемщиков остается по-прежнему высоким. По данным регулятора, только 0,9% заемщиков-ипотечников имеют просрочки по ипотечным кредитам. Однако ЦБ высказывает опасения относительно рисков кросс-дефолтов. Дело в том, что 46% заемщиков, выплачивающих ипотечный кредит имеют долговые обязательства и по другим кредитам.

За последний 12-месячный период, который закончился 1-го ноября 2019-го года, самое значительное снижение объемов ипотечных кредитов на приобретение строящегося жилья зафиксировано, в Томской обл. (снижение на 14,28%), Забайкальском крае (снижение на 13,56%) и Кемеровской обл. (снижение на 9,11%).